بیمه شخص ثالث – تضادها و تعارض ها » رصد شریان های مالی کشور

ما را از طریق آدرس Razepool@ در تلگرام دنبال کنید » سایبان » بیمه شخص ثالث – تضادها و تعارض ها
 
 

 

سایبان : بیمه شخص ثالث – تضادها و تعارض ها

 
 

تاریخ انتشار : 4 دي 1395

 
 
نیما نوراللهی عضو هیات مدیره بیمه آسیا-فعالیت در رشته شخص ثالث، در بر دارنده تعارض و تضادهایی بسیاری برای شرکت های بیمه است.

تعارض اول، عدم توازن مسئولیت و پاسخ گوئی با اختیارات صنعت بیمه در این رشته است.؛ بیمه شخص ثالث در ایران از یک طرف به دلیل گستره و حساسیت های موجود در زمره بیمه نامه های اجتماعی و عمومی، قابل طبقه بندی است و بنابراین دولت با تدوین قوانین و مقررات، حتی در حد تعیین نرخ های دستوری بر آن نظارت می نماید؛به عبارت دیگر، بیمه شخص ثالث، پوشش بیمه ای است که هیچکدام از مولفه های طراحی ، قیمت گذاری و تعهدات آن توسط بیمه گر تعیین نمی شود؛ در عین حال شرکت های بیمه ملتزم و متعهد به ارائه آن هستند و از قضا، ضمن درگیر کردن منابع مالی و مادی و انسانی صنعت بیمه در مجموع، رشته ای زیان دیده برای شرکت های بیمه تلقی می شود. وضع عوارض متعدد و تعلق بخش هایی از حق بیمه به سازمانهایی که پاسخ گو به صنعت بیمه نمی باشند نیز بار گران دیگری است که بر دوش صنعت بیمه است.

تعارض دوم، عدم توازن در منافع و قدرت ذی نفعان در خصوص این رشته بیمه ای است. قانون گذار، قوه قضاییه، دولت، جامعه، سهامداران، هیات مدیره و کارکنان شرکت های بیمه، شبکه فروش، وزارت بهداشت از جمله ذی نفعان این بیمه نامه هستند ولی روابط قدرت و تصمیم گیری به شکلی است که بیشتر بار بر دوش صنعت بیمه قرار دارد در حالی که کمترین اختیار و توان تصمیم گیری در این حوزه به بیمه گر تفویض شده است. برای نمونه آیا بهتر نبود عوارض متعدد مکسوره از حق بیمه ثالث که در اختیار ارگان های دیگر قرار می گیرد در اختیار خود صنعت بیمه به منظور مدیریت ریسک و توسعه فرهنگ بیمه قرار می گرفت؟ آیا در تصمیم گیری های حوزه بیمه نامه شخص ثالث، منافع سهامداران شرکت های بیمه و بازدهی منطقی سرمایه گذاری آنها لحاظ می شود؟

چالش سوم،تعارض نقش شرکت های بیمه به خصوص در تامین رضایت سهامداران است. انتخاب بین رسالت بیمه گری و ارائه پوشش های بیمه به گستره عظیمی از ریسک ها در جامعه و از طرفی توجه به منافع سهامداران به منظور ایجاد جذابیت سرمایه گذاری در شرکت های بیمه و حفظ بقای شرکت، در واقع تلاشی نفس گیر برای جمع نقیضین است. این موضوع وقتی ظهور و نمود بیشتری پیدا می کند که نهاد ناظر با علم به چالش های صنعت در مواجهه با این بیمه نامه، با اعمال سیاست های و رویه های ضربتی (البته با هدف اصلاح و حمایت از منافع جامعه)، شرکت های بیمه را با چالش روبرو می کند. برای مثال تغییر روش برآورد ذخائر در بیمه نامه شخص ثالث به روش مثلثی و الزام به تعدیل ذخائر به صورت یکجا و دفعتی، باعث می شود که بسیاری از شرکت های بیمه در صورت های مالی زیان شناسائی کنند و لذا برای شرکت های بیمه بورسی، عدم اقبال سهامدار و برای سایر شرکت ها فشار بر هیات مدیره و شرکت را به همراه داشته باشد.

خلاصه اینکه اگر بیمه شخص ثالث با این سازوکار قانون گذاری، نرخ دهی و گستره پوشش ریسک و تعهدات نابرابر شرکت های بیمه با منافع حاصله برای آنان، ملاحظات اجتماعی را مد نظر دارد یا باید مانند برخی از کشور های توسعه یافته، توسط دولت (چه در قانون گذاری و چه درتصدی) اجرا شود - همانطور که مثلا در کشور استرالیا، خسارت ثالث جانی توسط بیمه های بازرگانی انجام نمی شود و حق بیمه سالانه با عوارض دولتی، مالیات، به عنوان بخشی از هزینه ریجیستر و اخذ مجوز تردد سالانه اخذ می گردد و خسارت های جانی نیز توسط دولت پرداخت می شود -، یا اگر قرار است توسط شرکت های بیمه بازرگانی صورت گیرد باید چه در مرحله وضع قوانین و چه در اجرا و نظارت، نقش موثرتری به بیمه گران داده شود تا بتوانند ضمن لحاظ قواعد بیمه گری منافع متداخل ذی نفعان را نیز تامین کنند.

دولت نیز ضمن کمک به شرکت های بیمه در این رشته خاص، نظارت ها را واقع بینانه و اصلاحات را تدریجی و به صورت مستمر دنبال نماید تا ضمن حفظ توجیه سرمایه گذاری در صنعت بیمه به توسعه آن کمک نمایند. ذخیره گیری مثلثی در رشته ثالث، هر چند دارای منطق فنی قابل دفاع است ولی الزام شرکت های بیمه به ترمیم ذخائر در یک مرحله، باعث شناسائی زیان یا کاهش سود دهی شرکت های بیمه خواهد شد و سرمایه گذاری در صنعت بیمه را از منظر سرمایه گذار غیر قابل توجیه می نماید. در پایان به عنوان یک مدل قابل بررسی، پیشنهاد می شود با توجه به ویژگی های این رشته، بیمه شخص ثالث اتومبیل به شرکت بیمه ایران بعنوان یک شرکت دولتی که بیشتر دغدغه های اجتماعی و حمایتی دارد واگذار شود و عرصه برای رقابت شرکت های بیمه بازرگانی در سایر رشته ها فراهم شود و سهم دولت در این رشته ها محدود شود؛ چراکه یکی از جنبه های پذیرفته شده دخالت دولت در اقتصاد، مواردی است که نفع اجتماعی، حمایتی و عمومی مد نظر است و به دلایلی برای بخش خصوصی و سرمایه گذار جذابیت ندارد؛ در صورت اجرای این مدل، با افزایش جذابیت سرمایه گذاری در صنعت بیمه، سرمایه های بیشتری به این بخش سرازیر می شود و ظرفیت پوشش ریسک صنعت افزایش می یابد.

 
 

 

 Share  | نسخه چاپی| مجموع امتیازات  : 247| 
 
 

اخبار مرتبط :

 
 

 

  • بیمه شخص ثالث – تضادها و تعارض ها
  • نقش واقعی کمیته های تخصصی هیأت مدیره
  • دستیابی به رشد در پرتفو همزمان با افزایش ...
  • رشیدی تشریح کرد:ترمیم مالی در بیمه نوین/ا ...
  • انتقال بی بازگشت 22 میلیارد دلار نفتی به د ...
  •  
     
     

     
     

    نظرات کاربران (1)

     

     

     

     
     
    شماره نظر: 1 | نويسنده: کارشناس بیمه | [ايميل] | تاريخ ارسال: 4/10/1395 - 09:51
     
    یکی از مهمترین مشکلات صنعت بیمه در رشته شخص ثالث عدم به اشتراک گذاری داده های لازم مابین شرکتهای بیمه ، نیروی انتظامی و قوه قضاییه و تحلیل جامع این داده ها می باشد. شرکتهای بیمه بنا به اذعان خودشان هم اکنون نزدیک به بیست درصد مبلغ خسارت پرداختی در رشته شخص ثالث را ناشی از تقلب می دانند و در زمینه تخفیف های نادرست عدم خسارت هم که توسط شیکه فروش روی بیمه نامه ها اعمال می شود هم وضعیت مناسبی وجود ندارد. نیروی انتظامی هم با توجه به صراحت قاون باز از در اختیار گذاشتن داده های لازم برای استفاده صنعت بیمه استنکاف می ورزد. به نظر می رسد سامانه سنهاب در صورتی قادر به حل این مشکلات خواهد بود که نیروی انتظامی با آن همکاری داشته باشد و شرکتهای بیمه هم اطلاعات خود را به صورت آنلاین و با دقت کافی در اختیار این سامانه قرار دهند . اگر این مشکلات توسط سنهاب برطرف شود این امید وجود دارد که مشکلات شخص ثالث برای صنعت بیمه کمتر از گذشته گردد.
     
     
    تعداد مطالب: 0 | تعداد نظرات: 0   پاسخ  
     
     
    ارسال نظر
       
     

    پربازدیدترین

    » خصوصی ها رکوردار نسبت خسارت در صنعت بیمه/در شرکتهای موسی الرضا،شیرکا ...
    » تغییرات بیمه ایران در نحوه دریافت مالیات بر ارزش افزوده/یک نماینده ف ...
    » جزئیات 25 بند برای یک ادغام/«توسعه» و «وحدت»؛ دو روح در یک بدن
    » پای صحبت های خودمانی «کاردگر» از مشکلات صنعت بیمه
    » پرداخت خسارت بدون کروکی تا 7 میلیون تومان/بیمه ایران برنامه جامع تنظی ...
    » خبررازپول تائید شد/«تلیکانی» عضو هیات مدیره بانک قرض الحسنه مهر معار ...
    » شمارش معکوس برای بازگشایی نماد «صادرات»
    » وضعیت تولید ایران‌خودرو پس از آتش‌سوزی کروز
    » وقت آن رسیده که به بدنه مدیریتی بانک های بزرگ اعتماد کرد
    » استاندارهای بین المللی بانکی در بانک سپه بالا رفت

    طنین

    |

     مدیران عامل چند شغله صنعت بیمه - 1/ از البرز و پاسارگاد تا سامان،سینا، رازی و کارآفرین

     چگونه می‌توانیم تقاضای مردم برای پوشش‌های بیمه‌ای را افزایش دهیم؟
     

     در جدال جذب سپرده های بانکی کدام بانک ها رشد بیشتری داشتند؟

    خرید آگاهانه بیمه

    سایر اخبار

    » تکلیف قانونی مستاجری که موجر در پایان مدت اجاره ودیعه‌اش را نمی‌دهد
    »
    » کلاهبرداری بالای 100 میلیون، مشمول مرور زمان نمی شود
    »
    » چگونه اموال بدهکار را شناسایی کنیم؟
    »
    » چگونه از واحد صنفی مزاحم شکایت کنیم؟
    »
    » چه نوع معامله ای از نظر قانون، معامله ربوی است و مجازات آن چیست؟
    »
    » چکی که بحساب بگذارید، درصورت برگشت کیفری نخواهد شد
    »
    » چکی که بحساب بگذارید، درصورت برگشت خوردن، کیفری نخواهد شد
    »
    » پرداخت خسارت تصادف درصورت امتناع بیمه، بعهده کیست؟
    »
    » ورّاث می‌توانند پیگیر معاملاتی که بدون شرایط قانونی انجام شده، بشوند/
    »
    » بانک های ملی و ملت تسهیلات یک میلیون تومانی به ودیعه گذاران عمره پرداخت می کنند
    »
    » سرنوشت چک پس از فوت صاحب چک
    »
    » مهلت اقدام علیه صادرکننده چک برگشتی تا چه زمانی است؟
    »
    » دیه ستون فقرات و نخاع چگونه محاسبه می‌شود؟
    »
    » دیه دنده و ترقوه چگونه محاسبه می‌شود؟
    »
    » آیا خریدارِ "مال غیر" هم ضامن است؟

    نیازمندیها

     

    اپلیکشن اندروئید