توانگری مالی شرکت‌های بیمه به روایت خسروشاهی » رصد شریان های مالی کشور

ما را از طریق آدرس Razepool@ در تلگرام دنبال کنید » سایبان » توانگری مالی شرکت‌های بیمه به روایت خسروشاهی
 
 

 

سایبان : توانگری مالی شرکت‌های بیمه به روایت خسروشاهی

 
 

تاریخ انتشار : 7 خرداد 1395

 
 
توانگری مالی شرکت‌های بیمه به روایت خسروشاهی


گروه سایبان - شرکتهای بیمه وقتی بیمه‌نامه صادر می‌کنند در واقع تعهد می‌نمایند در صورت وقوع حادثه تحت پوشش، خسارت مربوط را بپردازند. با توجه به احتمالی بودن وقوع حادثه، "مبلغ خسارت مورد تعهد" را به دو بخش کلی می‌توان تقسیم کرد. بخش اول، "مبلغ مورد انتظار خسارت" است که با توجه به قانون اعداد بزرگ، وقوع آن تقریباً قطعی است. بخش دوم "مبالغ غیرمنتظره خسارت" است که احتمال وقوع آن بسیار کم است اما صفر نیست و با توجه به اصل "انتقال ریسک از بیمه‌شده به بیمه‌گر"، بیمه‌گر در صورت وقوع موظف به پرداخت آن است.

برای شرکتهای بیمه این امکان وجود دارد که "مبلغ مورد انتظار خسارت" را با دقت بسیار بالا برآورد کنند لذا شرکتهای بیمه می‌توانند نرخ فنی حق بیمه را بگونه‌ای تعیین نمایند که با تقریب بسیار بالا "مبلغ مورد انتظار خسارت" را پوشش دهد. اما امکان برآورد حق بیمه برای پوشش "مبالغ غیرمنتظره خسارت" با تقریب قابل قبول میسر نیست و اگر بیمه‌گر بخواهد این نوع از خسارت‌ها را با حق بیمه پوشش دهد بناچار باید حق بیمه را بر اساس بیشترین "مبلغ ممکن خسارت غیرمنتظره" تعیین کند که در اینصورت توجیه اقتصادی فعالیت وی از بین خواهد رفت. دانشمندان امر بیمه، برای حل این مشکل راهکار هوشمندانه‌ای پیش پای شرکتهای بیمه و نهادهای ناظر بر بازار بیمه قرار داده‌اند. در این راهکار شرکت بیمه موظف می‌شود حداقل به میزان "مبالغ ممکن خسارت غیرمنتظره"، از محل منابع صاحبان موسسه بیمه، سرمایه داشته باشد. توانگری مالی(Solvency) در اصل و در مفهوم خاص، نسبت "سرمایه موسسه بیمه" به "مبالغ ممکن خسارت غیرمنتظره" است.

علاوه بر "خسارتهای غیرمنتظره"، ممکن است به دلایل دیگری چون اشتباه در تعیین حق بیمه، افت و خیر پیش‌بینی‌نشده در قیمت دارائی‌ها، عدم وصول غیرمنتظره مطالبات، عدم نقدشوندگی پیش‌بینی‌نشده دارائی‌ها، اختلالات غیرمنتظره در سیستم‌ها و فرآیندهای داخلی موسسه بیمه و ...، نیز موسسه بیمه نتواند به تعهدات خود در زمینه پرداخت خسارت عمل کند. برای حل این مشکل احتمالی هم متخصصان امر بیمه پیشنهاد می‌کنند موسسه بیمه، معادل حداکثر زیان احتمالی ناشی از موارد فوق‌الذکر سرمایه داشته باشد. بنابراین در توانگری‌های مالی جدید، علاوه بر "مبالغ ممکن خسارت غیرمنتظره"، "حداکثر زیان احتمالی ناشی از اشتباهات و موارد پیش‌بینی‌نشده فوق‌الذکر" نیز لحاظ می‌گردد.

بی‌توجهی به تعریف دقیق توانگری مالی، باعث بروز برخی تصورات ناصحیح نسبت به این مفهوم مالی می‌شود. توانگری مالی، جایگزین ارزیابی ریسک در فرآیند تعیین حق بیمه، مدیریت ریسک دارائی‌ها، مدیریت فرآیندهای سازمانی و حاکمیت شرکتی در موسسه بیمه نیست بلکه مکمل آنهاست. اصولاً توانگری مالی پس از این فرض مهم مطرح می‌شود که شرکت بیمه حق بیمه را بطور صحیح و بر اساس موازین فنی مربوط تعیین می‌کند و نرخ‌شکنی نمی‌نماید، ریسک دارائی‌ها و سرمایه‌گذاری‌های خود را بدرستی و دقت مدیریت می‌کند، از کارائی سیستم‌ها و فرآیندهای داخلی خود اطمینان می‌یابد و اصول حاکمیت شرکتی را مراعات می‌کند. بنابراین طرح برخی موضوع‌ها چون عدم نیاز به کنترل ذخایر، کنترل سرمایه‌گذاری‌ها، کنترل فرآیندهای ارزیابی ریسک، کنترل نحوه اداره موسسه بیمه و ...، با وجود کنترل توانگری مالی برداشت دقیقی از توانگری مالی نیست. در واقع کنترل توانگری مالی، جزء مهم ولی کوچکی از نظارت مالی است نه همه آن.

توانگری مالی موسسات بیمه، تقریباً معادل مفهوم کفایت سرمایه در نظام بانکی است. وقتی توانگری مالی موسسه بیمه کاهش می‌یابد و حتی به کمتر از میزان حداقل استاندارد می‌رسد به معنی ورشکستگی موسسه بیمه نیست بلکه به مفهوم افزایش ریسک فعالیت بیمه‌گری و یا وجود ریسک خارج از استاندارد فعالیت بیمه‌گری در آن موسسه بیمه است. همانطور که نازل بودن کفایت سرمایه یک بانک، به مفهوم ورشکستگی آن بانک نیست بلکه به مفهوم وجود ریسک بالای فعالیت بانکی در موسسه اعتباری مورد نظر است.

 
 

 

 Share  | نسخه چاپی| مجموع امتیازات  : 536| 
 
 

اخبار مرتبط :

 
 

 

  • نیازسنجی؛ حلقه مفقوده بیمه‌گر و بیمه‌گذ ...
  • چهار پرسش که قبل از سرمایه گذاری باید پرس ...
  • عملکرد مثبت بانک صادرات در مورد "میزان"
  • عملکرد مثبت بانک صادرات در مورد "میزان"
  • چگونه می‌توانیم تقاضای مردم برای پوشش‌ه ...
  •  
     
     

     
     

    نظرات کاربران (0)

     

     

     

     
     
    ارسال نظر
       
     

    پربازدیدترین

    » ارائه خدمات مناسب و تامین رضایت حداکثری مشتریان، مهمترین وظیفه ایسا ...

    طنین

    |

     مدیران عامل چند شغله صنعت بیمه - 1/ از البرز و پاسارگاد تا سامان،سینا، رازی و کارآفرین

     چگونه می‌توانیم تقاضای مردم برای پوشش‌های بیمه‌ای را افزایش دهیم؟
     

     در جدال جذب سپرده های بانکی کدام بانک ها رشد بیشتری داشتند؟

    خرید آگاهانه بیمه

    سایر اخبار

    » تکلیف قانونی مستاجری که موجر در پایان مدت اجاره ودیعه‌اش را نمی‌دهد
    »
    » کلاهبرداری بالای 100 میلیون، مشمول مرور زمان نمی شود
    »
    » چگونه اموال بدهکار را شناسایی کنیم؟
    »
    » چگونه از واحد صنفی مزاحم شکایت کنیم؟
    »
    » چه نوع معامله ای از نظر قانون، معامله ربوی است و مجازات آن چیست؟
    »
    » چکی که بحساب بگذارید، درصورت برگشت کیفری نخواهد شد
    »
    » چکی که بحساب بگذارید، درصورت برگشت خوردن، کیفری نخواهد شد
    »
    » پرداخت خسارت تصادف درصورت امتناع بیمه، بعهده کیست؟
    »
    » ورّاث می‌توانند پیگیر معاملاتی که بدون شرایط قانونی انجام شده، بشوند/
    »
    » بانک های ملی و ملت تسهیلات یک میلیون تومانی به ودیعه گذاران عمره پرداخت می کنند
    »
    » سرنوشت چک پس از فوت صاحب چک
    »
    » مهلت اقدام علیه صادرکننده چک برگشتی تا چه زمانی است؟
    »
    » دیه ستون فقرات و نخاع چگونه محاسبه می‌شود؟
    »
    » دیه دنده و ترقوه چگونه محاسبه می‌شود؟
    »
    » آیا خریدارِ "مال غیر" هم ضامن است؟

    نیازمندیها

     

    اپلیکشن اندروئید